Cuidado con las tarjetas de crédito

Dejando un poco de lado el estrese de los mercados, vamos escribir sobre un problema igual de preocupante y muy común para la mayoría de nosotros: las deudas por tarjetas de crédito.

Muchos de nosotros utilizamos las tarjetas de crédito como un segundo ingreso o como una entrada adicional, porque están tan disponibles y porque es muy fácil usarlas. Pero ese es un juego peligroso, porque cualquier saldo en una tarjeta de crédito que no se pague al final de mes, comienza a acumular cargos de interés de hasta del 60 por ciento en Chile 0 150 por ciento en Brasil.

Bien sea por el temor a la inflación o por la falta de disciplina, la tarjeta de crédito está reemplazando las cuentas de ahorros más que nunca a medida que las personas cargan a las tarjetas productos de alto costo tales como las matrículas de universidad, la renta y las cuentas de supermercado. De repente, las deudas se acumulan y las personas no tienen idea como han gasta tanto.

Tal confusión es una de las primeras señales del peligro a que nos conduce la deuda personal, según dicen los asesores financieros y los asesores sobre deudas. Los verdaderos problemas comienzan cuando los pagos mínimos para las tarjetas de crédito exceden el 20 por ciento del ingreso mensual. Para cuando las cuentas sin pagar ocasionan airadas llamadas telefónicas, por supuesto, el problema ya se le escapó de las manos.

La buena noticia es que aún una deuda de US$16,000 en tarjetas de crédito se puede pagar por entero en tres años a través de un estricto programa de austeridad. Como con cualquier adicción, la solución es simplemente parar. Deshacerse de una  deuda de cuatro o cinco dígitos en una tarjeta de crédito comienza por cortar la tarjeta y dejar de incurrir en nuevos cargos.

Cuando la deuda en las tarjetas está muy arraigada, podría ser necesario primero reemplazarla con un préstamo bancario con pagos mensuales más bajos.

Si la deuda ya le ha dañado mucho la calificación crediticia, el transferir los saldos a otra tarjeta de crédito con un interés más bajo todavía podría ser posible. Y con tantas compañías de tarjetas de crédito peleándose por clientes nuevos y ofreciendo tasas más bajas en los primeros seis meses, tomando préstamos semestralmente podría ayudarle a bajar las tasas de interés.

Si todo falla, dicen los asesores de crédito, existe la posibilidad de renegociar los términos de la deuda con el banco emisor, que tiene razones  para conservar a los clientes que tienen saldos altos en las tarjetas de crédito.  Una simple llamada telefónica al departamento de servicios al cliente le reducirán la tasa de interés o los niveles del pago mensual mínimo, especialmente en tarjetas con un interés alto.

Una vez que reduzca el peso de la deuda, dicen los asesores financieros, cada centavo adicional deberá usarse para eliminar la deuda completamente mediante su pago total. Si esto significa que tiene que sacar dinero de los ahorros, hágalo. ¿Tiene sentido ganar alrededor de 7 por ciento de interés anual sobre US$100 y pagar 60% anual por una deuda de US$100?

Cada poquito ayuda, inclusive el recortar el pago por canales de televisión por cable. Una vez que esté libre de deuda, el último paso para los que abusan del crédito es aprender a vivir con el crédito.

Cuidado con las tarjetas de crédito, más aún ahora con la restricción del crédito. Lo que predicamos es: si la va a usar, pague el saldo completo cada mes.